【初心者向け】楽天カード「リボ払い」簡単解説:基本の仕組みとリスク~あとリボまで

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【初心者向け】楽天カード「リボ払い」簡単解説:基本の仕組みとリスク~あとリボまで
「うっかり買い物しすぎて、今月の請求額を支払いきれそうにない…」

そんなときに頼りになってくれる…ものとして「楽天カード」は何かと「(後から)リボ払い」を推奨してきます。
上手に使えばピンチを乗り切る手段にもなりますが、「利用せずに済むならそれに越したことはない」のも確かです。

今回はそんな楽天カードの「リボ払い」について、基本的な仕組みから利用上のリスク、上手な使い方、その他よくある質問などをまとめさせて頂きました。

【管理人】なびこ
読み進めて頂ければ、今のあなたが取るべき行動が分かります。
楽天カード

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1分でチェック!楽天カード「リボ払い」とこのページの概要

1分でチェック!楽天カード「リボ払い」とこのページの概要
「リボ払い」のことを徹底的に理解しようとすると、金利計算だの支払い方式だの何かと面倒が多いのですが…。

【管理人】なびこ
1カードユーザーとして最低限知っておくべきポイントは、実際のところこれくらいだろうと思います。
楽天カード「リボ払い」概要
  • 手数料が取られることもあり、使わないで済むならそれに越したことはない
  • どうしても一回払いが難しいなら、「必要最小限の物を、最小限の回数で」支払うべき
  • 初心者はリボ払いより「回数分割払い」(6回払いなど)を選ぶのが無難
  • 「自動リボ払い」はNG

基本的に、クレジットカードは「一回払い」でのみ利用するものであり、リボ払いや分割払いは「どうしても」という場合にのみ使う臨時の手段とお考え下さい。

このルールさえ守っていただければ、リボ払いを原因としたトラブルに陥ることもないだろうと思います。

楽天カード「リボ払い」「分割払い」の基本システムとリスク

楽天カード「リボ払い」「分割払い」の基本システムとリスク
ここからは楽天カードの複数回払い(リボ払い、分割払い)について、もう少し詳しく解説させて頂きます。

①リボ払いは「金額」、分割払いは「回数」を元にした複数回払いのこと

そもそも「リボ払い」「(回数)分割払い」とは何ぞや、という話ですが…。
これを簡単にまとめると、以下のようになります。

2つの支払い方法の違い
リボ払い「月あたりの支払い額」を元にした複数回払い
例:月3万円ずつ支払い

→支払い回数が分かりにくい

回数分割払い「支払い回数」を元にした複数回払い
例:6回払い、12回払い

→月当たりの支払い額が分かりにくい

どちらも、「本来1回で行うべき支払いを、複数に分けて行う」という意味では変わりありません。

どちらの方法を選ぶべきか、という点については後述しますので、今のところは

  • リボ払いは「金額」ベースの複数回払い
  • 分割払いは「回数」ベースの複数回払い

ということだけ覚えて頂ければOKです。

★いずれも決済時に、店員さんに「リボ払いで」または「○回払いで」と伝えることで利用可能です(一部サービス等を除く)。

ちなみにリボ払いの場合は元々「最低支払額」が設定されていますので、店頭で「月○円払い」と言う必要はありません。

例:楽天カードの場合、リボ利用額が10万円なら、月の支払い額は3千円+手数料

「あとから」リボ/分割払いって?

楽天カードでは、すでに「一回払い」で決済をしてしまった後でも、対象商品・サービスを選んだ上で「リボ払い」「分割払い」への切り替えが可能です。これを「あとからリボ払い」「あとから分割払い」と言います。

とは言えこちらは単に、「決済の後で支払い方法を変更する」というだけの意味ですので、金利(後述)や基本の支払い方法について、通常のリボ払い/分割払いとの違いはありません。

「あとから」リボ払いや分割払いを利用したい場合には、インターネット会員サービス「楽天e-NAVI」内の利用明細からお手続きください。

CHECK楽天e-NAVIログインページ

例:月初めに4万円のワンピースを買ったが、今になって思うと一回払いが難しそうなので、これを「6回払い」に切り替え(あとから分割払い)

★何日まで「あとから」リボ払い/分割払いが出来るかは、支払いに使っている金融機関口座によって異なります。

CHECKポイント支払い・あとから分割払い・あとからリボ払いの締切日について

②リボ払いでは「月およそ1.25%」の手数料が発生し続けることに

先にも触れた通り、クレジットカードにおける基本の支払い方法は「一回払い」。
イレギュラーであるリボ払いや回数分割払いには、手数料が発生します。

そして楽天カードの「リボ払い」の場合、その手数料は「年15.0%」。これを1ヶ月あたりに直すと「およそ月1.25%」ということになりますね。
つまり、支払い待ちのリボ残高に対し、毎月1.25%の手数料が取られるわけです。

これについては具体例を見て頂いた方が早いでしょう。

参考楽天カードで10万円のバッグを購入し、月5千円+手数料を支払う場合の例
支払い額残額
0ヶ月目100,000円
1ヶ月目5,000円
+1,250円※
95,000円
2ヶ月目5,000円
+1,187円※
90,000円
3ヶ月目5,000円
+1,063円※
85,000円
4ヶ月目5,000円
+1,000円※
80,000円
5ヶ月目5,000円
+938円※
75,000円
中略
18ヶ月目5,000円
+188円※
10,000円
19ヶ月目5,000円
+125円※
5,000円
20ヶ月目5,000円
+63円※
0円
(支払い終了)
合計支払額118,125円
※前月の残額の1.25%に相応する手数料。実際には誤差あり

リボ払いを続けていると、このように毎月継続して手数料を取られることになります。この例ではその結果として、合計118,125円もの金額を払うことになってしまいました。

一回払いが可能であったなら支払う必要のない請求が発生するという意味で、やはり「リボ払い」を使わずに済むに越したことはないはずです。

★ちなみに「回数分割払い」の金利は若干リボ払いより低い(12回払いなら14.75%)ですが、ほとんど誤差の範囲内です。回数分割払いであっても、「支払い回数が同じなら」似たような結果と考えて構いません。

★この例では10万円の支払いに20ヶ月も要してしまいましたが…。
増額払い等により支払い回数を短縮できれば、総手数料額も節約可能です。

CHECK3.どうしても一回払いが難しい場合にはどうすればいい?

③さらに多用すると、金銭感覚が崩れるきっかけにも

さて、上の「リボ払い」の例では、10万円のバッグを買ったにもかかわらず、月当たりの支払い額は最高でも6,250円で済みました。

……するとどうなるかと言うと、「10万円の物を買っても支払い額が6,250円で済む」という経済感覚に「慣れてしまう」方が少なくありません。
10万円の物を2つ買っても12,500円、4つ買っても50,000円…と、どんどんエスカレートしてしまうわけですね。

ですがご存知の通り、支払いを分割しても支払うべき金額が減るわけではありません。むしろ手数料が発生する分、「支払い待ち」のお金は増えていきます。

そして気が付いたときには「支払い待ち」のお金ばかりが膨らんでとんでもないことに…。というのが、典型的なリボ払いトラブルと言えるでしょう。

つまり…

「リボ払いが怖い」と言われるのは、「本当に支払うべきお金」に対し1ヶ月あたりの請求額が安いため、金銭感覚が崩れるきっかけとなりやすいからです。

どうしても一回払いが難しい場合にはどうすればいい?

どうしても一回払いが難しい場合にはどうすればいい?
手数料を発生させないため、そして金銭感覚を保つためにも「利用しないに越したことはない」リボ払い/分割払い。

とは言え、一回払いがどうしても難しい場面というのも確かに存在します。そんなときの対処法についてお話しさせて頂きましょう。

①リボか分割払いなら、原則として「分割払い」の方が低リスクか

どうしても一回払いが難しい、高価なものを購入する際には、「リボ払い」より「回数分割払い」の選択をお勧めします。

これは、

  • 「楽天カード」が定める「リボ払い」の初期支払い額が非常に安いから
  • (=初期設定のままリボ払いを行うと、非常に長い支払期間で多額の利息を取られる)

  • 一方、分割払いなら余計な手続きなどをせずとも、店頭等で「○回払いで」と言えばその通りに支払いができる上、いつ支払いが終わるかも分かりやすい

といった理由のためですね。こちらも実際の比較をご覧頂くのが良いでしょう。

例:10万円のバッグを買う場合の比較
店員さんに伝える言葉その後の支払い
リボ払いで。月3,000円
+手数料
(初期設定)
┗この場合、支払い完了までに34回
合計手数料2万円超
6回払いで。月17,341円
合計手数料は約4千円
12回払いで。月9,014円
合計手数料は約8千円
24回払いで。月4,848円
合計手数料は約1.6万円
  • 初期設定のままのリボ払いは、非常に支払いが長引きやすい
  • 分割払いを選ぶ場合であっても、支払い回数が少ないほど手数料を抑えられる

ことがよく分かるかと思います。

特に複数回払いを利用するのが初めて、あるいは難しくてよく分からない、という場合には「できる限り短い期間で、回数分割払いを使う」のがベストです。

★回数分割払いを選ぶ上での問題は、「1ヶ月あたりの支払い額が分かりにくい」点にありますが…。

月当たりの目安支払い額を簡単にまとめると、「分割したい金額÷分割回数+1%強」といったところ。
例えば10万円を6回で支払いたいなら、月当たりの金額は「10万÷6=16,666円に1,000円強を上乗せした18,000くらい」と見積もっておくと良いでしょう。

★以上は「あとから」リボ払い/分割払いを行う場合であっても共通です。
リボと回数分割を選択できるのであれば、回数分割を選ぶのが無難でしょう。

★支払い回数が同じであれば、「リボ払い」にしろ「回数分割払い」にしろ支払い総額は大して変わりありません

「回数分割払い」が優れているのは、あくまで「自分で回数を指定できることから、リボ払いに比べ短期間で支払いを済ませやすい」ため。むやみに長期間の分割を利用するようではリボ払いと変わりありませんのでご注意ください。

②支払い途中での一括払いも可能

リボ払い、回数分割払いともに「支払い途中の一括払い」が可能です。

先述の通り、リボ払い時の手数料は支払い待ちのお金に対し「月およそ1.25%」(回数分割払いでも大差なし)。
だからもちろん、「支払い待ちのお金」そのものが無くなってしまえば、その後の手数料を支払う必要もないわけですね。

もちろんこの方法を無理に利用する必要はありませんが……。
臨時収入などにより余裕が生まれたなら、出来る限り早く「支払い待ち」のお金を清算してしまうのも良いでしょう。

ちなみに「一旦リボや分割で支払った」お金を一括で支払う方法は主に「電話申し込み+銀行振込」となります。

楽天カードコンタクトセンター:0120-30-6910
┗利用できない場合は092-474-9255へ

★リボ払い選択時であれば、インターネット会員サービス「楽天e-NAVI」を通した

  • 「一回払い」の申し込み
  • 毎月の支払い額の増額設定

も可能です(回数分割払いは電話での手続き必須)。

参考楽天カード公式HP「リボルビング払い(リボ払い)の月々の支払い金額を変更することはできますか?」

もし、「絶対に月3万円支払いたい」といったように金額ベースで複数回払いを行いたいなら、これを理由に「リボ払い」を選ぶのはアリでしょう。
ただし会員ページからの支払い額設定はお忘れなく!

③基本的に、複数回払いの対象は「1つまたはゼロ」に抑えたい

先述の通り、リボ払いはじめとする複数回払いがこわいと言われるのは、金銭感覚が崩れるきっかけとなりやすいから。

そしてこの問題を防ぐためには「複数回払いを多用しない」ことが重要です。具体的に言うと、「何かを分割で支払っている間は、一回払いできない物を買わない」といったルールを決めておくのが良いでしょう。

複数回払いは「どうしても」というときにのみ使う、非常手段とお考えください。

キャンペーンが行われていようが「自動リボ払い」は利用しないのが無難

キャンペーンが行われていようが「自動リボ払い」は利用しないのが無難
さて、楽天カードには他社クレジットカードと同じく「自動リボ払い」(=すべての請求がリボ払いになる)コースも用意されています。
そしてこちらは、「一見」おトクなキャンペーンの対象となっていることも多いのですが……。

先述の通り、リボ払い(複数回払い)は「必要最低限のみ利用すべき」臨時の支払い方法。
1つの品に対してさえおすすめしかねるこの方法を、すべての支払いに適用させて良いはずがありません。

自動リボ払いを利用し続けると、定期的に一括返済などを行わない限りは「利用額上限に達しカードが使えなくなり、支払い待ちのお金と手数料だけが残る」のがオチです。「1ヶ月間で使ったお金を複数回に分けて支払い、翌月も翌々月も同じことを繰り返す」ことがいつまでも続くはずはありませんからね。

もちろん「自動リボ払い利用者を対象としたおトクなキャンペーンが行われており、手数料と支払い額を調整し、必ず黒字を取れる」という自信がある場合はその限りでないものの…。

多くの方にとって、「自動リボ払い」は触らないに越したことはないはずです。

小学生でも分かる!リボ払いの仕組み&上手に最低限だけ使う方法
2021.08.11

楽天カードのリボ払い・分割払いに関するよくある質問と回答

楽天カードのリボ払い・分割払いに関するよくある質問と回答

ここからは、楽天カードのリボ払いや分割払いについてのよくある質問にお答えしていきます。

①引き落とし額が妙に安いです。自分がリボ払いを利用しているか知る方法はありますか?

「自動リボ」の設定状況については、楽天カードの会員サービス、「楽天e-NAVI」中、トップページ内の「サービスご利用状況」から確認可能です。

自動でリボ払い
個々のお支払いの状況については、こちらも「楽天e-NAVI」内の利用明細をご確認ください。

CHECK楽天e-NAVIログインページ

②勝手に「自動リボ払い」に設定されていたようなのですが…。

主に「おトクなキャンペーン」参加のために「自動リボ払い」に登録してそのままだった…という方は、新規入会者を含め散見されます。

仮に記憶が無くても、すでに「自動リボ払い」を登録済み、かつ手数料や多額の「支払い待ち」のお金が発生してしまった場合には、勉強料と割り切って何とか支払っていく他ないでしょう。

★楽天カード側が「勝手に」自動リボを適用させることはありません。
必ずどこかに「あなたがリボ払いを選択する」場面があったはずですから、不平を訴えても良い結果が得られる可能性は無いでしょう。

③ショッピングリボとキャッシングリボの違いは何ですか?

どちらも「定額分割払い」という意味では同じです。違うのは「ショッピング枠を使うか、キャッシング枠を使うか」という点ですね。

2つの利用枠の違い
ショッピングリボ
  • クレジットカードを使えるお店でのみ利用可
  • 金利年15%
    (月約1.25%)
キャッシングリボ
  • 現金借入サービス
  • 金利年18%
    (月約1.5%)

「キャッシングリボ」の方は用途が広い分、やや金利が高いと考えて差し支えないでしょう。

★キャッシング枠はすべての「楽天カード」ユーザーに備わっているものではありません。
もし現金借入を利用したい場合には、楽天e-NAVI等よりキャッシング利用可能枠をご確認ください。

ただし「利用せずに済むならそれに越したことはない」というのはショッピングリボと同様です。
また、キャッシングサービスに「回数分割払い」はありません。

④リボ残高が膨らみ過ぎて、生活が厳しいです。

「支払い待ち」のリボ残高がすでに高額であり、生活を圧迫している場合には「任意整理」等の方法を検討しても良いかもしれません。

こういった手段を使うと、現在の「支払い待ち」のお金の金利が0%になる、つまり支払ったら支払った分だけ残高が減ることになります。

が、「任意整理」には司法書士などの専門家への依頼が必要。もちろん相応の報酬が発生しますし、加えて5年間の「ブラック状態」入りもほぼ避けられません。

こういったデメリットを知った上で、それでもこの生活から抜け出したい、という場合には、お近くの司法書士事務所などに相談してみると良いでしょう。
初回相談であれば無料で行ってくれるところも多いです。

まとめ

まとめ

ポイント
  • 「リボ払い」は初期設定のままだと支払いが長引きやすく、手数料が発生する上金銭感覚が崩れるきっかけになることも多い。利用しないで済むならそれに越したことはない
  • どうしても一回払いが難しいなら、「必要最小限の物を、必要最低限の回数で」支払うべき。またこの場合にはリボ払いより「回数分割払い」の方が何かと無難
  • キャンペーンが行われていようが、「自動リボ払い」の利用は一切おすすめできない

クレジットカードは基本的に、「一回払い」で利用すべきもの。

どうしても高額商品を購入したい、あるいは引き落としが難しそうなので「あとから」複数回払いに切り替えたい、という場合には、「必要最低限の金額を、必要最低限の期間だけ使う」ことに気を配っておきましょう。
この原則さえ守れれば、クレジットカードで大きなトラブルを起こすことはきっと無いはずです。

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  • ETCポイントが100円刻みで貯まる!
  • 楽天市場でのお買い物はいつでもポイント3倍
  • キャンペーンで還元率5~10%以上にUP!
  • 最高額2,000万円の海外旅行保険
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