おすすめの消費者金融ランキング！大手から中小まで違いを比較

最短1時間以内での融資を可能にしている「消費者金融会社」は、業界の競争が激しく、日々顧客サービスが追加されています。
今回は意外と数の多い「消費者金融会社」について、選び方や申込先ごとのメリット・デメリット、サービス内容などをまとめました。

4項目から分析！おすすめの大手消費者金融ランキング2022

はじめて消費者金融を利用するのなら、スピード・サービスともに優れた大手業者を確認しましょう。

①「プロミス」は最短1時間の速さ・バレにくさ・顧客サービスのどれをとっても優秀

三井住友銀行グループの「プロミス」は、「融資スピード」「顧客サービス」のどれを取っても優秀な大手消費者金融です。

中でも特筆すべきは「家族や会社に知られることなく借入れができる」という部分です。

プロミスは以前から「自宅への郵送物なし」での即日融資に強かったのですが、2022年半ばからは勤務先の確認も原則なしとなりました。

そのため申込先にプロミスを選べば、「勤務先への連絡」「自宅への郵送物」を両立する事ができます。

また使える借入方法は2種・返済方法は4種と、幅広く選ぶことができます。

その他、はじめてプロミスを利用する場合に適用される30日間の無利息サービスが、契約日ではなく「初回借入日の翌日」からスタートするというのも特徴です。

申込み〜借り入れまで日数が空いてしまうという場合であっても、無利息期間が無駄になりません。

②「レイクALSA」は最長180日間の無利息サービスで短期＆10万円以下の借入におすすめ

新生銀行グループの「レイクALSA」は、独自の無利息サービスを最大の特徴としています。

はじめて「レイクALSA」を利用するのなら、「5万円まで180日間無利息」「60日間無利息」のいずれかを選択できます（Web申込みの場合）。

この無利息期間がスタートするのは、借り入れの有無にかかわらず「契約日の翌日」からです。

無利息期間については基本的に、借入額が10万円以下なら前者を、20万円以上なら後者を選ぶと良いでしょう。
（返済計画にもよりますが、借入額が10万円～20万円なら大きな差異はありません）

この無利息サービスのおかげで、「少額」または「短期間」での借入に向いているのがレイクALSAです。

10万円以下の借入、あるいは半年以下での完済が可能なら、レイクALSAへの申込を視野に入れて考えると良いでしょう。

またレイクALSAは、「Web返済サービス」への対応、スマートフォンアプリ「e-アルサ」を使った「スマホATM取引※」など、借入・返済についての顧客サービスも優秀です。

※スマホATM取引…カードの代わりにスマートフォンアプリを使い、セブン銀行ATMを使って入出金を行うサービス

③「アコム」は最新の成約率（≒審査通過率）が最も高く、店舗数も多い

三菱UFJ銀行グループの「アコム」の特徴は「成約率（≒審査通過率）が高い」ことです。

このようにアコムの成約率は他社よりも高い数値が公表されています。
不安があっても、審査に通過できる可能性が比較的高いと言えるでしょう。

またアコムは大手消費者金融会社の中で最も店舗数が多いため、インターネットよりも無人店舗で契約を済ませたいという場合も申込を検討したい消費者金融です。

無人店舗（むじんくん）で受け取ったアコムのカードは、各コンビニなどで原則24時間いつでもご利用いただけるため、現金派の方にとっても便利なサービスですね。

一方、インターネット契約については「一部銀行ユーザーは郵送物なしでの契約ができない」などの問題があります。店舗に向かわず契約したい場合は、ご自身の銀行口座が郵送物なしで契約可能か確認しておきましょう。

④「アイフル」は大手消費者金融で唯一、「必要書類なし」で契約できる可能性あり

現在、大手消費者金融会社の中で唯一「必要書類なし」で契約できる可能性があるのが「アイフル」です。

運転免許証などの身分証明書をスマートフォンで撮影＋アップロード、といった過程を踏まずに「銀行口座の登録」だけで本人確認を済ませられるというのは、消費者金融会社の中ではアイフルだけの特徴です。

また大手消費者金融会社の中で、「無条件で原則勤務先への電話なし」をはじめて実現させたのも「アイフル」です。他人に知られず借りたいという方も安心して申し込むことができます。

また、勤務先の休業日でもスムーズに契約を結ぶことができます。

その他、「最大30日間利息0円サービス」「公式スマホアプリを使ったスマホATMに対応」といった大手消費者金融会社らしいサービスも揃っています。

★場合によっては収入証明書などの必要書類が発生する場合があります。

⑤「SMBCモビット」は選べる2つの契約タイプのうち「WEB完結」が人気

「SMBCモビット」は、「カード申込」「WEB完結」という性質の異なる2つの契約タイプを選べることが特徴です。

このうち人気を集めているのは、「勤務先への電話なし」「郵送物なし」の「WEB完結」です。

ただしSMBCモビットの「WEB完結」は、一般的なカードローンよりも申込条件が厳しく設定されています。

⑥「アイフルファーストプレミアムカードローン」は上限9．5％の圧倒的な低金利が魅力

「アイフルファーストプレミアムカードローン」は「アイフル」が提供する、高難易度・低金利なカードローンです。

このカードローンは消費者金融の取り扱いながら、「銀行カードローンを下回る低金利」と「大手消費者金融ならではのサービス」を両立させられます。

金利以外の商品内容は通常のアイフルのカードローンと変わりません。勤務先への連絡もありませんし、24時間振込に対応しています。

ただし、限度額は最低100万円と高めに設定されています。貸金業法の制限（貸金業者は個人に対し、年収の3分の1を超えるお金を貸すことができない）を考えると、このカードローンの審査に通るには最低でも300万円の年収が必要です。

年収の条件を満たしている場合は、こちらの申込も視野にいれて検討しましょう。

その他の中小消費者金融機関やノンバンク系の人気＆おすすめ借入先9選

ここからは、いわゆる大手・有名消費者金融「ではない」申込先候補をご紹介します。

①「セントラル」は大手以外には珍しい「カードローン」対応でセブン銀行ATMを自由に使える

中小消費者金融会社は、「信用情報を理由に、大手から借りられない人」を主な融資対象としています。

ほとんどの中小消費者金融における借入方法は「銀行振込」や「対面」です。また、二度目の借入には再審査が必要です。
ですが、「セントラル」はカードローンを取り扱っています。セブン銀行ATMを使って、限度額の範囲内で何度でも借り入れをする事が可能です。

中国・四国地方や首都圏に無人店舗（自動契約機）を設置しているので、来店せずに契約をする事もできます。比較的、大手に近いサービスを備えている中小消費金融です。

電話などを通した顧客対応も良好なため、何らかの理由で大手消費者金融会社を利用できない場合は、まずはこちらへの申し込みを検討しましょう。

ですが、自己破産などの債務整理から5年が経過していない状態では、審査に通過する事は難しいようです。

②「J.Score」は申込前に金利や限度額が分かるのが特徴で、審査に自信がある方向け

「J.Score」はみずほ銀行とソフトバンクにより設立された新しい消費者金融会社で、AIスコアによる診断を導入しています。

このローンにおける最大の特徴は、「申込前に金利と限度額が分かる」ことです。

公式サイトの専用ページで質問に答えていくと、その情報から信用力がスコア化され、スコアに応じた融資条件が提示されます。スコアを上げ、より良い融資条件で契約するためにはどうしたら良いかも明確になるので、ある程度スコアアップしてから申し込んでも良いでしょう。

③「ベルーナノーティス」は一部上場企業のグループ＆80歳まで申し込み可能

ベルーナノーティスは、カタログ通販で知られる「ベルーナ」グループの消費者金融会社です。

こちらの特徴は、なんといっても80歳までの方の申し込みを受け付けていることです。

また「80歳の方でも審査に通過する可能性がある」ことを考えると、審査に不安のある若い方も審査に通過する可能性があります。

その他、大手金融機関と同じように、全国のコンビニATMを使った借入・返済も可能です。

④「フタバ」は女性向けの申し込み窓口を設置＆30日間無利息

消費者金融「フタバ」は、女性向けの申込み口「レディースキャッシング」の設置などで知られています。

公式サイトにはレディースキャッシング専用のページもあるので、中小消費者金融会社をはじめて利用するという女性の方は申し込みを視野に入れてみると良いでしょう。

また、大手のように初回30日間の無利息サービスが付くのも特徴です。
ただし、以前は実施されていた配偶者貸付（専業主婦の方に対する融資制度）は現在行われていないようです。

申込のためには、パート・アルバイトでも良いので自身で働いて収入を得ている必要があります。

⑤「三井住友カード」もカードローンを発行中、「いわゆるサラ金」を避けたいならここ

大手カード会社として知られる「三井住友カード」も、実はカードローン（ローン専用カード）を取り扱っています。

特徴は、貸金業者の中では比較的低い金利（上限15％）です。

カードが発行されない振込専用のタイプを選べば上限金利は14．4％、さらに返済に遅れが無ければ、毎年0．3％の金利引き下げを受けられます（最大で1．2％まで）。

大手カード会社らしく、最短5分でデジタルカードを発行できます。原則24時間いつでも借り入れができ、非常に多くのATM（銀行・コンビニ）を使える点も特徴です。

「有名な・馴染みのあるカード会社から借りられる」という安心感もあります。
カード会社と消費者金融会社の貸付に法律上の違いはありませんが、いわゆるサラ金の利用に抵抗がある場合の選択肢にもなるでしょう。

⑥「AZ」は中小消費者金融には珍しく、「郵送物なしのWeb完結」に対応

「AZ」は、中小消費者金融には珍しく「郵送物なしのWeb完結」で契約することができます。
「信用情報などに問題があるものの、自宅への郵送物を避けたい」という場合は、申し込みを検討してみましょう。

⑦「フクホー」は審査に不安でも申込OKな大阪の消費者金融会社

「フクホー」は大阪に店舗を構える消費者金融ですが、遠方からも申し込むことができます。

ただし、「契約の際に住民票の写しが必要」「自営業主、会社役員は申し込み不可」である事には注意が必要です。

遠方からの申し込みの場合は書類のやり取りが必要です。そのため、融資までに一定の日数が要求されます。

契約書類は郵送での受け取りだけでなく、セブン-イレブンのマルチコピー機からネットプリントで出力することもできます。

上記の点を考慮すると、審査に不安を抱える方、または大阪市の店舗に出向ける方向けのローン商品と言えます。

⑧「エイワ」は中小業者ながら全国各地に店舗を構える珍しい消費者金融

「エイワ」は中小消費者金融会社ながら、全国各地に複数の店舗を構えるという珍しい体制を取っています。

また、対面与信を重視している点も特徴です。インターネットから申込みをする場合も、フォームに入力した電話番号へ担当者が連絡します。口頭で現在の状況について話し合い、その内容を踏まえて無理のない範囲で貸付条件を決定します。

また、店舗での申込み・契約が可能なら、即日融資を受けられる可能性もあります。
「審査に不安があるが、早くお金を借りたい」という場合は「エイワ」への申込を検討しましょう。

ただし、一部地域は融資の対象外です。また、無理のない借入を重視しているため、限度額は数万円程度に設定される可能性が高いです。

⑨「アムザ」は新鋭ながら審査に不安を抱える方に評判＆パートアルバイト＆郵送物の回避OK

「アムザ」は福岡県に店舗を構える比較的新しい消費者金融会社です。

必要書類は多いですが、「郵送物のない電子契約が可能」「勤務先への電話なし」を両立しています。

「審査に不安はあるが、周囲に知られずに借りたい」という場合は申し込みを検討してみましょう。

中小消費者金融会社には珍しく、公式サイトにパート・アルバイトの方への申込み案内が掲載されている点も特徴です。

あなたに合った消費者金融を選ぶポイント

ここからは、状況に合わせて消費者金融会社を選ぶ方法について解説します。

①借入が初めてなら、やはり即日融資に対応＆サービスの良い大手消費者金融会社が優先される

はじめて消費者金融会社を利用する場合は、融資スピード・使い勝手ともに優れる大手消費者金融を中心に申し込みを検討しましょう。

大手消費者金融会社として数えられるのは、以下の5社です。

サービス内容には細かな違いがありますので、重視したい条件を幾つか決めて、それを満たしている消費者金融を選びましょう。

②在籍確認（勤務先への電話確認）を避けたいなら、その希望に合った申込先を選ぼう

消費者金融会社の審査では「在籍確認（勤務先確認）」が行われます。
消費者金融会社が勤務先を確認する方法は、主に「勤務先への電話」です。

このとき電話を取った第三者に社名や用件が伝えられることはありませんが、勤務先への連絡そのものを避けたいのであれば、以下の申し込み先を選ぶのが良いでしょう。

③家族に知られず借りたいなら、郵送物なしで借りられる申込先を優先して

自宅への郵送物を避けてお金を借りたいとお考えなら、以下の申し込み先を優先的に検討しましょう。

こちらで名前が挙がっていない中小消費者金融会社も、相談次第で郵便局留め（郵便局での書類受取）を利用できる場合があります。

④店舗での契約・カード受け取りを希望するなら、「一番近くに店舗がある会社」を選ぶのも手

現在はインターネットを通したカードレス契約が主流になっています。
ですが、馴染みのある「ATM入金・ATM出金」を利用したい場合は、近くに店舗がある消費者金融会社から選びましょう。

そんな方は、近くに店舗がある消費者金融会社を選ぶのも良いでしょう。

自宅への郵送物に抵抗が無いなら、郵送でのカード受け取りも可能です。
（契約後1週間程度～）

★大手消費者金融会社であれば、「スマホATM」と呼ばれる「カードの代わりにスマートフォンアプリを使って、コンビニATMを使う」サービスも利用可能です。

⑤特に短期、または少額の借入なら、「無利息特典」（新規入会特典）も重要に

短期間、または少額（10万円以下）の借入を検討しているのなら、各消費者金融の無利息サービスも重要です。

申込先によっては、利息を1円も支払うことなく借りたお金をそのまま返すことも不可能ではありません。

⑥よほど収入が高くない限り、各社の「最高の限度額」は気にしなくていい

消費者金融会社は、公式サイト上に最大の融資額（限度額）を記載しています。

ですが、こちらは申し込みの検討材料にはなりません。

なぜなら、消費者金融は個人に対し年収の3分の1を超えるお金を貸すことができないからです。この規制は法律で定められており、総量規制といいます。

つまり上記の限度額の違いが重要な方＝500万円超を借りられる可能性がある方は、年収1500万円を超える方に限られます。

収入の要件を満たしていても希望の限度額で契約を結べるとは限らないことを考えると、「限度額の上限」はほとんどの場合、申込先選びの理由にはなりません。

★ただし中小消費者金融会社の場合は、融資上限額が低め（最大50万円など）に設定されている場合があります。

⑦審査に不安があるのなら、同じ悩みを抱える方の多い申し込み先がベスト

何らかの理由で審査に不安を抱えているのなら、同じ悩みを持った方の通過例が多い申込先を確認しましょう。

審査の際に重視する点は会社によって大きく異なりますが、審査基準は非公開です。そのため通過例を確認することで、大まかな審査基準を予想することができるのです。

CHECK4．消費者金融会社の審査は厳しいの？

消費者金融会社の審査は厳しいの？

ここからは、気になる消費者金融会社の審査難易度や審査傾向について解説します。

①大手消費者金融会社はパート・アルバイトの方の申し込みを歓迎

大手消費者金融会社はパート・アルバイトの方であっても利用可能です。

公式サイトにも、パート・アルバイトの方に対する案内が掲載されています。

大手消費者金融会社の審査に通過するために、高い収入や社会的ステータスは必要ないということですね。

★信用情報に問題がある方にも融資を行っている中小消費者金融会社は「正規雇用者であること」「社会保険証を持っていること」などを重視している可能性があります。

②審査落ちの理由として最も多いのは「他社借入」か

高い収入やステータスを重視しない大手消費者金融で最も多い審査落ちの原因は、恐らく「他社借入」の多さでしょう。

消費者金融会社は、「貸金業者から、年収の3分の1を超えるお金を借りている人」にお金を貸すことができません（総量規制）。

また借入総額が年収の3分の1を下回っていても、他社借入が多いほど審査の通過は難しくなります。

このように、「他社借入額」「他社借入件数」はいずれも審査結果に直結する傾向があります。

③「総量規制」＝年収の3分の1超の借入、ではない？誤解の多いポイントについて

貸金業法に縛られる消費者金融会社は、個人に対し「年収の3分の1を超えるお金」を貸すことが法律で禁止されています。
そしてこの制限は、貸金業者からの借入の合計が対象となります。

例えば年収300万円の方は、「すべての貸金業者からの借入を合計して」100万円を超えるお金を借りることができません。
この制限は「総量規制」と呼ばれています。

総量規制は誤解が多い制度でもあります。
貸金業法に縛られるのは、消費者金融会社やクレジットカード会社（キャッシング枠のみが対象）といった「貸金業者」のみです。

銀行は貸金業者ではないため、銀行のローンは総量規制とは関係がありません。

そのため借入総額が同じ100万円でも、「銀行から借りている人」と「貸金業者から借りている人」では審査結果が分かれる可能性があります。

★銀行など、「貸金業者から出ない借入」を審査でどのくらい重視するかは金融機関によって異なります。

また、借入先に関わらず、複数の他社借入があれば審査通過は難しくなります。

④「5年以内の長期延滞や債務整理」にも対応してくれる中小業者は意外と多い

「クレジットカード、ローンなどを2ヶ月以上滞納し、その解消から5年が経っていない」「5年以内に債務整理をした」という状況の方は、大手よりも中小消費者金融会社を中心に検討しましょう。

CHECK審査に不安を抱える方におすすめの中小消費者金融会社

あなたの延滞が過去の、解消済みのものならば、申込先を慎重に選ぶことで必要なお金を借りられる可能性があります。

★ただし、中小消費者金融会社も総量規制を超えた融資はできません。

⑤「現在、他社からの借入を延滞中」の場合、大手でも中小でも審査通過は難しい

信用情報の問題に寛容な中小消費者金融であっても、「他社のカードローンを延滞中」という状況での審査通過はかなり難しいのが現状です。

どうしてもお金を借りたいのであれば、何とか今の支払い義務を果たした上で申し込みを行いましょう。

返済のめどが立たない状況ならば、債務整理の検討をおすすめします。

消費者金融で借りるために必要なものは何？

ここからは、消費者金融と契約を結ぶ上で必要な準備について解説します。

①基本的には1～2点の本人確認書類（運転免許証など）があれば問題なし

申込先が大手消費者金融会社なら、基本的に必要なものは1〜2点の本人確認書類のみです。

具体的には、運転免許証や健康保険証などが当てはまります。

申込先や契約方法や用意できる書類、審査の進み具合によっては例外もあるため、書類の準備に不安があるのなら、事前に公式サイトを確認しておきましょう。

②大手であれば多くの場合で収入証明書（源泉徴収票）は不要（※例外あり）

申込先が大手消費者金融会社なら、多くの場合で収入証明書類は不要です。

とは言え、以下のような場合は例外です。

収入証明書類として認められるのは、主に「源泉徴収票」や「確定申告書の控え」などです。

また給与明細書を用いる場合には、2〜3ヶ月分の提出を要求されることが一般的です。

③自動引き落としで返済を済ませたいなら、キャッシュカードなども用意しておこう

現在、大手消費者金融会社はどこもインターネットを通した返済用口座の登録に対応しています。

この手続きをスムーズに済ませるため、申し込みの際には口座番号などを確認できるキャッシュカードや通帳を用意しておくと良いでしょう。

返済用口座の登録は任意の場合が多いですが、口座登録が「来店なし＋郵送物なし」を両立させる条件に含まれている事があります。申し込み前に確認しておきましょう。

★原則として、中小消費者金融会社は自動引き落としでの返済に対応していません。

毎月の返済は「ATM入金」「銀行振込」などを使い、手動で行います。

消費者金融会社の金利・利息（手数料）はどれくらい？

ここからは、消費者金融会社からお金を借りる場合の金利・利息のルールについて解説します。

①「金利・年利・実質年率」「利子・利息・手数料」…少し紛らわしい用語について

まずは用語の意味を確認しておきましょう。

ご覧の通り、利息に関わる用語は似たような言葉が似たような意味で使われていることが多いです。

特に「金利」「年利」「実質年率」は、「消費者金融を利用する場合に限って言えば」ほぼ同義語だと考えてよいでしょう。

★ただし自動車ローンやJAバンクのカードローンなど、金利と実質年率が同義ではないローンは多数存在します。

金利と実質年率を同一視できるのは、消費者金融（と多くの銀行）のカードローンのみです。

②金利に幅がある場合、適用されるのは多くの場合で「上限金利」（最大の金利）

消費者金融会社が公式HPなどに提示している金利（＝年利・実質年率）は、ある程度の幅があります。

とは言え、初回契約の際に適用されるのは多くの場合で上限金利（＝最大の金利）です。
上記の場合、18％が適用されます。

金利の優遇を受けられるのは、多くの場合で金融機関と長く取引を続けている方に限られます。

年収が高い人など、返済能力が高い方であれば審査優遇により低めの金利で契約を結べることもありますが、基本的には「最も高い金利が適用される」と考えておくのが無難でしょう。

確実に低い金利で借りたいのなら「上限金利が低い申し込み先」を選びましょう。

★ただし借入額によっては、金融機関の方針にかかわらず利息制限法・出資法に基づく金利優遇を受けられます。

この制限のため、上限金利を18％超に定める中小消費者金融会社は、初回の融資金額を「9万9000円」などに設定することがあります。

③金利を「12で割る」と、1ヶ月あたりの手数料が大体わかる

消費者金融が掲げている金利はいずれも「年利」、つまり「1年間お金を借りっぱなしだった場合に、いくらの利息が発生するか」を表す数字です。

ですが実際のところ、返済は1ヶ月に1度行われるため、「年利」から直接「1ヶ月あたりの利息」を知ることはできません。

月当たりの大まかな利息を調べるためには、適用されうる金利を12で割ってみると良いでしょう。

例えば18％の年利を12で割ると1．5％。
これは、「1ヶ月あたり借入額に対し、1．5％程度の利息が発生する」ことを意味します。

例：10万円を金利18％で借りるとき、1ヶ月あたりの利息は1，500円程度

実際の利息は日割りで計算されるため誤差がありますが、カードローンを計画的に利用するためには有効な方法です。

大手消費者金融会社が公式サイトに設置している、返済シミュレーションも活用しましょう。

④安い手数料で済ませるためには「最小限を借りて、最短期間で返す」ことを徹底したい

月当たりの金利が何％であっても、利息の発生回数や金額が少ないほど、負担額は軽くなります。

少しでも支払う利息を抑えて消費者金融会社を利用したいなら、「必要最小限を借りる」「最短期間で返す」ことを心がけましょう。

どの消費者金融会社であっても、あなたの都合に応じた追加返済や一括返済が可能です。

利息は月割りではなく日割りで請求されるため、いつ追加返済を行っても問題ありません。

★利用できる返済方法は借入先によって異なります。
大手消費者金融会社の場合は、「ATM入金」「インターネット返済」「銀行振込」などが主な追加返済方法となります。

一般的な消費者金融における契約の流れ

大手消費者金融会社で、インターネット契約を行う流れは以下の通りです。

申込先によって若干内容が前後することはありますが、おおまかな流れは同じです。

また即日でのカード受け取りを希望するのなら、審査後は各社の無人店舗に向かう必要があります。

カードの発行希望の有無やその受け取り方法については、申し込みの際に選択できます。

そもそも消費者金融会社とは？安全な借入方法なの？

ここからは、はじめて消費者金融会社を利用する方から挙がることの多い疑問や不安を解決していきます。

①過去のトラブルをもとに法律改正、現在「理不尽な取り立て」が行われることはない

消費者金融会社と言うと、「怖い」「怪しい」といったイメージを持つ方は少なくありません。

実際に、2000年代は消費者金融会社の顧客トラブルが頻発していました。

ですが現在は法律が大きく改正され、多くの金融機関が大手銀行のグループに入っています。

業界全体がトラブルの防止に努めているため、少なくとも大手金融機関を使う上で、家族への請求や訪問取り立てといった理不尽な目に合うことはまずないでしょう。

大手消費者金融会社の口コミには、延滞の際の電話対応でさえ丁寧だったという内容もあります。

②現在、大手消費者金融会社のほとんどは大手銀行のグループ会社

現在、大手消費者金融会社のほとんどは大手銀行のグループ会社（子会社）となりました。

仮にこういった金融機関で悪い評判が立ってしまえば、親会社や同じグループの会社、株主などに多大な迷惑が掛かります。

大手消費者金融のサービスや対応が向上している理由には、このような背景も関わっています。

③「借り過ぎ」を防止するにはどうすればいい？

正規の消費者金融会社は、あらかじめ定められたルールに基づいて毎月の返済を要求します。

ただし、貸し付け条件にかかわらず、「うっかり借り過ぎてしまった」という方は後を絶ちません。

できる限りリスクなくお金を借りるためには、「必要最小限を借りて、最短期間で返す」ことを徹底しましょう。

金利や利息の負担を抑える為にも、金銭感覚を保つ為にも、「お金を借りている状態が普通」になることは避けたいところです。

消費者金融会社と銀行カードローンの違いは何？

ここからは消費者金融会社と比べられやすい銀行カードローンと、2つの違いについて解説します。

①即日融資（申込当日の貸付）に対応しているのは消費者金融会社だけ

即日融資は、消費者金融会社の専売特許です。
少しでも早く融資を受けたい場合は、申込先は消費者金融会社の中から検討しましょう。
2018年以降、すべての銀行は個人向け融資を行う際に「その人物が反社会的勢力と関係がないか」を調べる義務を負っています。
この調査には警察庁データへの照会が必要で、最短でも1営業日を要します。
そのためどんなにスピーディな銀行カードローンでも、即日融資を行うことはできません。

②家族や勤務先に知られず借りやすいのも消費者金融の方

「自宅への郵送物なし」「勤務先への連絡なし」といった、「他人に知られず借りやすい」という方面で優秀なのは、やはり大手消費者金融会社です。

スマートフォンで借入ができるカードレスも増えており、利用明細もアプリやインターネット上で確認する事ができます。

CHECK勤務先への電話なしで借りられる消費者金融会社
CHECK自宅への郵送物なしで借りられる消費者金融会社

③ただし年収の3分の1超を借りられる可能性があるのは銀行カードローンだけ

「大きなお金を借りやすい」のは銀行カードローンです。
適用される法律が消費者金融と異なることから、銀行カードローンには、「年収の3分の1を超える融資を禁止する」という制限が存在しないためです。

ただし限度額を決めるのはあくまで銀行側ですので、必ずしも申込者の希望通りの高額契約を結べるとは限りません。

高額な契約に強いローン、かつ申込者に安定収入がある場合であっても、融資の上限額は申し込み者の年収にあわせて、無理のない範囲で設定されます。

④金利も銀行カードローンの方が低く済むことが多い（一部例外あり）

消費者金融会社の上限金利が18％程度であるのに対し、銀行カードローンの上限金利は14．5％程度であることが多いです。

銀行よりも金利が低い消費者金融会社や、消費者金融並みに金利が高い銀行カードローンといった例外はあるものの、「確実に低い金利で借りたい」とお考えなら銀行カードローンを選ぶのが無難でしょう。

消費者金融会社の選び方とその利用についてのまとめ

消費者金融会社と一口に言っても、そのサービス内容は様々です。

借入先を選ぶ上で何を一番重視したいかを考えた上で、条件に合った会社を絞り込んでいきましょう。