【リボ払い】小学生でも出来る！リボ手数料の計算とその節約

「今月の請求が思ったより高いなあ。
リボ払いを使えば負担を減らせるようだけど、悪いウワサをよく聞くから使うのは怖い……」

結論から言うと、使わないで済むならそれがベストなリボ払い。
ですが、どうしても金欠だというときには強い味方となってくれるのも確かです。

今回はそんなリボ払いの概要から、誰にでもできる簡単な金利手数料の計算方法、さらにその節約の仕方に至るまでを分かりやすくまとめました。
読み終えていただければ、必要最低限の手数料でリボ払いを使う方法が分かりますよ。

１ヶ月あたりのリボ手数料は大体「月１．２５％」と覚えておこう

ほとんどのクレジットカード会社において、リボ払いの金利（実質年率）は「年１５％」、もしくはそれに近い数字に設定されています。（ショッピング枠の場合）

これは「１年間、リボを利用しっぱなしだったとき、リボ残高（＝支払い待ちのお金）に対し１５％の手数料が発生する」という意味ですが……。
実際のところ、１年間ずっとリボ払い残高が増えも減りもしない、という状況は考えにくいもの。

そこでおすすめしたいのが月利、つまり「１ヶ月ごとに何％の手数料が発生するか」という考え方。
１年で１５％ということは、それを１２で割ると１ヶ月あたり１．２５％の手数料が生まれることになります。

これなら簡単に、実際の請求額に近い数字を計算可能。
例えばリボ利用残高が１０万円で、それを１ヶ月保持した場合には、約１，１２５円の手数料が発生することになりますね。

★上の計算方法だと、実際の手数料とはわずかな誤差が生じます。
また、月の途中でリボ払いを始めた場合、初回に請求される手数料は軽くなります。（手数料は日割りで計算されるため）

★年利をもとにした正確な計算方法は「リボ残高×金利（％）÷年間日数×リボ利用日数」です。
１円単位で正確な手数料を出したいのなら、こちらの方法をご利用ください。

★キャッシング枠をご利用の場合、年利は１８％となることが多いです。
キャッシング枠における月ごとの手数料（利息）を計算したい場合には、「１．５％」の数字をご利用ください。（こちらも誤差あり）

リボ払いの手数料を抑えるために出来ること

１０万円／１ヶ月あたり「約１，１２５円」と、結構高額なリボ払い手数料。当然、支払いが長引けばそれだけ手数料もかさんできます。
ここからは、極力この手数料を抑えていく方法について解説していきます。

①毎月の支払額を引き上げて、早く残高をゼロにする

さて、「毎月１．２５％の手数料」が掛かっていくと考えると……。
言うまでもなく、「リボ払い残高を持っている期間が長いほど、手数料が生まれる」ことになります。

ここで、ちょっと極端な例を見てみましょう。

★毎月の支払額の違いによる手数料の違い（元金定額リボルビング方式）

同じ３０万円をリボ払いで支払ったのに、合計手数料には８倍近い差が出ることになってしまいました。
ちなみに手数料は、どちらも同じ「月１．２５％」をもとに計算しています。

２つのパターンで合計手数料がこんなに変わってしまった理由は、「毎月の支払い額」（弁済金）。

毎月の支払い額が重ければ、もちろんそれだけリボ残高は早く無くなります。
毎月「リボ残高の１．２５％」の手数料が掛かると思えば、リボ残高にともなって手数料も減るのは当然と言えるわけですね。

そういうわけで、リボ払いの手数料を出来る限り安く抑えるためには「毎月の支払い額を高く設定し、できるだけ短期間で清算する」のが重要。
多くのカード会社では、インターネット会員サービスより「毎月のリボ払い支払い額（支払いコース）」の変更ができますよ。
その他、カードによってはコンビニATMなどで追加支払いができる場合もあります。（三井住友カード、ACマスターカードなど）

★支払いコースの変更など、詳細については各カードの公式HPをご覧になるか、直接お問い合わせください。

②分割払いの方が金利が低いなら、そちらを利用する

多くのカード会社では、リボ払いよりも一般の分割払いの方が低金利に設定されています。

★三井住友カード社のリボ・分割払い（主なもののみ）手数料

同じお金を分割で支払っていくのなら、金利が低いに越したことはありません。多くの場合で、手数料を抑えるためには分割払いを選んだ方が良いと言えます。

というより、支払回数が分かりやすく「終わりが見える」分割払いの方が、リボ払いに比べよほど後腐れしづらいもの。（詳しくは後述）
個人的にはよほど緻密な支払い計画を立てられる場合を除き、リボ払いの利用でポイント還元率が上がろうが、分割払いの方が高金利だろうが、分割払いを利用できる場面なら問答無用で分割払いを使った方が良いと思います。

★支払い回数から月々の支払額や手数料を計算するためには、各カード会社の提供する「分割払いシミュレーター」の利用が便利です。

JCBカード公式HP「ショッピング分割払いのシミュレーション」

③新規契約に抵抗が無いなら、借り換えも検討を(おまとめ・債務整理)

もしもあなたが複数のカード会社、あるいはローン（主にカードローン）の借り入れにより生活を圧迫されているのなら、「おまとめ」や「債務整理」という方法もあります。

・おまとめ……
複数社からの債務（リボ払い残高、ローンの借り入れ）を一本化し、毎月少しずつ返済を行っていくこと。
地銀のフリーローンなどを利用できることが多い。ブラック不可。

・債務整理……
債務をまとめて少しずつ返済を行っていくこと（「任意整理」の場合）。
おまとめと違うのは、「審査に通らなくてもできること」「今後、利息が発生しないこと」「５年間金融ブラック状態になること」。
場合によっては債務を減らしたり、帳消しにすることも可（個人再生、自己破産）
弁護士・司法書士といった専門家への相談がほぼ必須。

債務整理に比べると「おまとめ」のデメリットは軽いため、仮に２社以上のリボの支払いに追われているのなら検討しても良いでしょう。

まとめ

およその手数料を算出することは難しくない……ものの、結局のところリボ払いの世話にならないで済むのが一番望ましいです。
それでもどうしても必要、という場面であれば、インターネット会員サービスなどを駆使して「できる限り短期間に片付ける」ことを心がけましょう。

★現在のリボ支払いコース、「自動リボ」設定の有無などにの確認ついては各インターネット会員サービス、もしくはコールセンターなどをご利用ください。